你是不是最近身边亲近的亲人朋友，发生不幸事故，
不但要和病魔做抗争，还要为医疗费和财务问题担忧。
然后那位亲人朋友用亲身经历感叹当初为何不早点买医药卡，
纷纷劝道身边的人及早买医药卡。
医药卡真的那么重要？
很多时候不是你不想来了解，只是身边的环境并没有很常有机会了解保险这个话题，
唯一的途径可能是遇见保险的推销员/代理，
一坐下来就开始盘问一大堆个人经济和私人的问题，
还有很多不太懂的保险字眼，
一时间无法马上理解，还当机了好几次😪
最后默默在心里说以后也不想再见任何的保险代理了。
可能你一时间无法消化这么多，是很正常的。
因为当保险人员是需要去考试的😓
其实你只需要做一次的功课，
认真选一张适合你的医药卡就够了！
过后忘记了随时找你的代理问就对了！
这里我会和你分享你需要医药卡的理由，医药卡的种类，医药卡里会概括什么，和一般人会问的常见问题。
那我们就继续看下去吧！
基本上所有人都需要，
医药卡不是当你真的生病了，才来想到要买
而是从现在就得开始预防这一笔可能会导致你辛辛苦苦赚来的钱，
就这么转交给繁重的医药费。
我们都想要建立财富，早点到达财富自由，
所以医药卡是保护你的理财计划的基石。
为什么你需要医药卡？
没有医药卡，你和家人的生活有可能经不起一场突如其来的大病！
我不是要吓唬你，因为这是一项很现实和残酷的事实。
请看以下图片：
或许你会问
如果政府医院的医药费你还负担得起，是否就不需要医药卡了呢？
首先，你是否有过去政府医院治疗或入院的经验？
如果有的话，你应该也知道很多时候你需要等了再等，又再等。
因为到现在负担不起医药卡和不知道医药卡重要性的人还是占多数，
所以政府医院是他们唯一的选择。
第二，
如果你已经知道你有不舒服或确定有病了，你是否想要早点接受治疗？
私人医院和政府医院最大的差别就是
钱（费用）
服务的速度，
在政府医院如果你的病情不算紧急，
那么你的下一次预约的时间可能是2个月或半年后了。
如果你对其他医疗费用感到好奇，也可以到这里去查寻一下！
什么是医药卡？
现在才进入正题😂
医药卡是当你不幸患上某些疾病需要治疗和入院就医，
这些费用将会由保险公司为你承担。
医药卡有分2种：
单一医药卡/ 传统医药卡
投资连结医药卡
单一医药卡/ 传统医药卡
Traditional Medical Card
单一医药卡的功能就是仅有刚刚讲解的功能，
医药费将由保险公司承担，直到年限爆满。(Annual Limit)
什么是年限 (Annual Limit)？
这个年限就是你一年内可以跟保险公司索赔的最高金额，
这会直接影响你的保费。（当然越高，越贵）
通常建议拿RM1,000,000.00的Annual Limit
还有一个终身限额(Lifetime Limit)
有些保险公司还会设定这项限制，
就是说如果在你有生之年，
你向保险公司总共索赔到了指定的最高赔赏金（海贼王吗？😂），
你的保单就作废了。
现在No Lifetime Limit 已经很普遍了，所以尽量选无限制的(Unlimited)吧！
为何单一医药卡会涨价？
你应该常常听到“不早点买保险，老了越贵”
不完全对，也不完全错，
但是这可能跟医药卡没什么关系，
你20岁买的价格是每月RM80，
5年后涨RM10,
10年后再涨RM10，
为什么会涨价？
因为越老，发病入院的机率越高，
所以保费也会跟着提高。
单一医药卡适合谁买呢？
大学生
大学生的单一医药卡保费每月只需要RM70 ~ 90，
虽然目前还没有经济能力，不过可以从打工或者生活费省下来，
是没有问题的。
A 有说道：
尤其从外地过来就读的大学生
更应该懂得如何照顾自己和替自己办理一张医药卡
原因是身边的亲人都不在身边，
如果发生事故（如：突然觉得发烧得很严重，快晕过去了），
打电话向家人求救
家人特地从外地过来救你，可能还需要等几个小时。
不如自己找身边的朋友，把你载到医院拿着自己的医药卡，
办入院和处理一切事项后，才告知家人一声，找个时间才来探望你。
是你的话，你会如何选择？
刚出社会的打工族
刚出来讨生活，薪资不会很高，而且如果是自己离开家出来打拼的人
还需要承担昂贵的租金，经济压力比一般人大一些
不过，医药卡就是你出门在外最基础的保障，除了可以保护好你辛苦存下来的钱，也可以不让家人担心！
所以，我就找到了一个非常方便申请和便宜的医药卡 AXA E-Medic Card！
非常适合大学生和刚出社会的你，因为知道你
没有太多的预算（通常建议买保险的预算可以抓在收入的10%）
喜欢快速和方便！
于是非常推荐你可以直接到线上申请，只需要花几分钟的时间就可以完成了
没买过医药卡的老人
其实到了老年，很多保险公司应该会拒保老年人了，
如果还来得及保晚年的医疗费用，
就选择单一医药卡就够了。
主要是因为这个时候保费可能会到RM800 ~ 1,000 了
（记得年纪越大，医药卡的保费越贵）
投资连结医药卡
Investment Link Insurance
在这里我一般会说，不要把保险当投资！
但是我这里又推荐投资连结医药卡，不是很矛盾吗？
我会推荐投资连结医药卡是因为它提供更全面的保障，
而且也可以个人化的符合需求。
所以里面不单单只有医药卡的功能，
也会有其他4个功能:
- Life
- TPD
- CI
- Waiver
为了让大家容易理解，直接画张图
这里我会用一张RM250的保单，做例子（这些资料只可以当作参考）
投资连结医药卡，
最特别的部分就是它不像单一医药卡，过一段时间就会涨保费。
因为在投资账户里的钱会在未来帮你填补涨价的部分
投资连结医药卡里主要会分成2个部分：
- 保险
- 投资
你现在所交的保费会分成2份，一部分是保险的，另一部分是投资的。
在投资账户里的钱，保险公司就会帮你投资，然后这些钱就会慢慢的复利成长，
帮未来的你缴保单的一部分。
接下来，就一一解释投资连结医药卡保单的部分
Life/ TPD
在这里刚好和Agent （A）聊到，RM100,000 会很多吗？
A 举例
你对办理身后事/白事的费用有多少理解？
我是完全没想过，所以一点也不知道，哈
A 讲到
火葬的基本开销是 40k – 50k
土葬的基本开销则是 70k – 100k （地点和风水有关）
打哉/做功德法事 8 – 9k（基本）， 更大型的会到 20k
火葬的话，骨灰也需要一个位置，而这个骨灰位置也需要买的😓
价格大约在 8k – 10k
我惊讶的发现到原来从保险公司理赔的这些钱只够cover 我的身后事而已！
医药卡
这个跟单一医药卡一样，就不重复解释了。
（还没看就往上滑吧）
严重疾病 (CI)
Critical Illness (CI)
45种严重疾病，从今年开始不再是36种了，
其中可以记得最出名的三大杀手就好了，
心脏病、中风、癌症 (Cancer)
一旦发现就可以跟保险公司索赔RM50k
我觉得现在想买保险，真的非常方便
只需要在线上提供你的联络资讯，就有专员主动联系你了！
当然要在任何保险公司的官方网站，申请才安全啦
有兴趣，可以点击以下的图片参考看看哦！
Waiver （免供）
一旦你有发现CI或是TPD，
就可以免供接下来的所有保费。
A 有讲到，
如果你不幸患上了癌症，就算还能工作，
工作效率肯定会受到影响，
而且很大机率会丢了工作，失去主要收入。
这时免缴接下来的保费，会帮你降低固定开销，
让你有时间喘口气，好好安心治疗。
常见问题- FAQ
购买医药卡的年龄限制
所有年龄介于14天到70岁的人都可以购买医药卡
在准妈妈肚子里13周到35周的胎儿出生的30天后才可以购买医药卡
医药卡保证续保到100岁
有病历的人可不可以购买医药卡
主要看是什么样的疾病和它的严重程度，
通常会发生以下5种情况：
- 需要提交医疗报告 (Medical Report)
- 需要做健康检查 (Medical Check-up)
- 需要加保费 (Loading)
- 不保先前的病历(Exclusion)
- 拒保(Decline)
公司和个人医药卡的差别
公司医药卡：
- 可以在医院/诊所使用
- 保障低（小病）
- 被公司辞退/辞职/退休的时候，公司医药卡会被取消
个人医药卡：
- 只可以在医院使用
- 诊所使用，仅限于意外类
- 保障高（大病）
医药卡的等待期
医药卡有120天的等待期(waiting period) ，
等待期之内发生的保险事故一概不保，除非是意外造成的。
如果2年之内使用医药卡，
保险公司有权利要求保客自己先支付医药费，
等调查人员确认不是先前的病历过后，保险公司才会理赔。
如果医药卡中途断保，就算保险公司允许保客继续供回，等待期也会重新计算。
特别举例：
如果我想升级医药卡，新的医药卡也要度过等待期吗？
其实新的医药卡一样需要计算120天的等待期，
但是你可以有2种做法：
跟同一间保险公司购买新的医药卡，
这样保险公司会允许你使用之前的医药卡在等待期中索赔。
如果跟不同保险公司购买新的医药卡，
那就没办法像刚刚同间保险公司那样了，
所以为了确保在等待期间还能拥有保障，
就需要继续供旧的医药卡4个月，也就是等待期过后才取消旧保单。
更详细的可以参考以下图片：
医药卡不保的疾病/事故/费用
- 先天性疾病
- 先前的病历
- 精神疾病
- 整容手术
- 自残导致的事故
- 犯法导致的事故
- 暴乱导致的事故
- 怀孕/生育导致的事故
- 跟医疗不相关的费用（娱乐费用，保健品，女佣的床位等等）
- 预防性检查和治疗的费用（健康检查，打疫苗针等等）
医药卡有没有保外国的医药费
有，主要分为以下2种情况：
- 本地医生推荐去国外治疗
- 在国外公干/旅行时遇到事故（逗留在国外的时间不可以连续超过90天）
保客必须自己先支付医药费，回国后才跟保险公司索赔
保险公司只会根据本地的医药费理赔：
比如说去国外，假设新加坡治疗的医药费时新币100千（大约马币400千）
但是同样的治疗，在本地只是马币250千
那么保险公司只会理赔马币250千
在什么情况之下可以使用医药卡
医药卡只可以在医院使用，主要分为以下2种情况:
需要住院
如果申请到住院保证书就不需要自己先支付医药费(cashless)
不需要住院
比如门诊，住院前后的治疗，日间护理程序，小手术，紧急意外治疗
需要自己先支付医药费，过后才跟保险公司索赔(pay & claim)
在某些情况下，医药卡可以用来索赔诊所的医药费，比如：
- 住院前2个月，所有相关的诊所医药费
- 意外受伤去诊所处理伤口的医药费
入院手续
- 联系你的代理，
让他/她了解你的情况后才去医院看医生确认是否需要入院 - 如果需要入院，你必须到医院的入院部门报到，
医护人员会协助你向保险公司申请入院保证书(Admission GL)，
而你需要准备身份证和医药卡来核实身份 - 保险公司会进行审查，
确认没有问题后就会发出入院保证书给医院，
整个过程需要1-2个小时 - 如果你的医药卡有自付额条款(deductible)，你必须先付这笔钱才可以入院
在什么情况之下入院保证书会不批
主要是因为以下2种情况：
- 涉及先前的病历
- 医药卡还在等待期之内
有的时候，入院保证书不批并不代表保险公司不保，
只是需要自己先支付医药费，过后才跟保险公司索赔，
比如以下3种情况：
- 在2年内使用医药卡
- 不在指定的医院治疗(non-panel hospital)
- 在国外治疗
出院手续
- 在你出院之前，
医护人员会帮你准备然后提交出院保证书(Discharge GL) 给保险公司，
里面会详细列出所有费用。 - 保险公司会进行审查，确认哪些费用由保险公司支付，
哪些费用则由你支付，审查过程需要1~2小时 - 当你支付了有你负责的医药费过后，就可以离开医院了！
为什么保证书批了，保客还需要支付部分的医药费
主要是因为以下3种情况：
- 医药费超过医药卡的限额 （年限）
- 医药卡的自付条款
- 自付额(deductible)
- 共同保险(co-insurance)
- 医药费包括一些跟医疗不相关的费用，
比如娱乐费用，保健品，女佣的床位等等
如何交保费，多久交一次保费
如何交保费
自动转账：
- 信用卡(credit card)
- 转账卡(debit card)
手动转账：
- 现金付款(cash payment)
- 网上银行转账(online bank transfer)
个人建议可以自动化交保费，这样可以更方便和避免忘了交保费而断保。
多久交一次保费
1年1次 (annually)
6个月1次 (semi-annually)
3个月1次 (quarterly)
1个月1次 (monthly)
感谢Agent A提供的资讯
终于可以来揭晓Agent A 的身份啦！
关于Agent A的背景和故事
嘿嘿，我们的Agent A 就是 Seng Hau 啦，谢谢他传授我这么多保险的知识。
所以相信弦外知音的读者找他问保险的问题，都会好好地服务你的。
联络号码： Seng Hau (016-9745560)
找保险代理最怕找到那些可能1、2年就不见人的，
所以在找他之前，我们来看看他的故事背景。
小时候生活很困苦，因为父亲实在欠人太多钱，
母亲被迫去“跳飞机”，在外地当外劳。
从小就喜欢音乐的他，并没有办法学习音乐，因为被很现实的东西阻扰，那就是“钱”
直到上了中学，才有机会接触到华乐，学习他最喜欢的音乐。
虽然如此，但是六年来的华乐生涯里，他并没有办法让自己拥有属于自己的乐器（二胡），
虽然当上了首席的位置，没能拥有自己的乐器一直是他的遗憾。
也因为有了这些成长经历，出使他从高一/二开始就打工赚钱，
大学时期总共打过20~30个Part Time Job，最高月薪可以达到RM3000，
甚至可以比一般上班族的薪资更高。
毕业后，发誓要成为家中的主要支柱，让母亲安心退休！
为什么会来做保险？
其实他是精算系(Actuarial Science)毕业的，也就是计算保险产品的人，
所以本身对保险就很熟悉。
他本身就是个外向的人，喜欢和人交流，而且他也知道保险是一个可以帮助到人的东西。
真心想要推广和让客户找到最适合自己的保单。
有任何问题，可以联络他Seng Hau (016-9745560)
我跟他也有录制了一集专访，想听他的真实故事的，可以点击下方来听哦！
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by 一弦-弦外知音
5 comments
真的別以為自己年輕就不會換上大病，當事情發生的時候想要後悔也來不及了，隨著每年物價水平的提升，醫藥費也在不斷的增長，未來醫藥費也只會越來越貴
非常認同版主所說的，買一份醫藥卡真的很重要，這也是其中一種保障
希望這篇文章能給更多的年輕人看到，謝謝版主的分享！
希望年轻人可以建立起最基本的财务保障，不然可能就会后悔莫及。
保險的觀念真的是人人都要有，不要妄想自己不會是那一個！愈有逃避的心態就愈可能中獎，既然你都是要買好保險的，何不愈早開始愈好？
越早准备，不就更安心吗
你说是不是？
真的要先買好醫療在做其他投資，因為永遠不知道意外什麼時候會發生，一不小心發生可能就會經濟困難！