【2021】年轻人为什么需要医药卡?带你解析医药卡的秘密!

by 一弦
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你是不是最近身边亲近的亲人朋友,发生不幸事故,

不但要和病魔做抗争,还要为医疗费和财务问题担忧。

 

然后那位亲人朋友用亲身经历感叹当初为何不早点买医药卡,

纷纷劝道身边的人及早买医药卡。

 

医药卡真的那么重要?

很多时候不是你不想来了解,只是身边的环境并没有很常有机会了解保险这个话题,

唯一的途径可能是遇见保险的推销员/代理,

一坐下来就开始盘问一大堆个人经济和私人的问题,

还有很多不太懂的保险字眼,

一时间无法马上理解,还当机了好几次😪

最后默默在心里说以后也不想再见任何的保险代理了。

可能你一时间无法消化这么多,是很正常的。

因为当保险人员是需要去考试的😓

其实你只需要做一次的功课,

认真选一张适合你的医药卡就够了!

过后忘记了随时找你的代理问就对了!

这里我会和你分享你需要医药卡的理由,医药卡的种类,医药卡里会概括什么,和一般人会问的常见问题。

那我们就继续看下去吧!

基本上所有人都需要,

医药卡不是当你真的生病了,才来想到要买

而是从现在就得开始预防这一笔可能会导致你辛辛苦苦赚来的钱,

就这么转交给繁重的医药费。

 

我们都想要建立财富,早点到达财富自由,

所以医药卡是保护你的理财计划的基石。

为什么你需要医药卡?

没有医药卡,你和家人的生活有可能经不起一场突如其来的大病!

 

我不是要吓唬你,因为这是一项很现实和残酷的事实。

 

请看以下图片:

不管是私人医院,还是政府医院很多时候有几千块在身边甚至还不够用。

像我们想要存下一两千块就得花上几个月才能存到了,

如果一生病就得把所有存下的钱给花光,甚至还会导致负债累累,

多么不甘心呀!

让我想起玩《百万富翁》抽机会/命运的时侯,拿到入院需缴付$500

哇,超心痛

人生就是这样,意外永远不知道何时会发生,但我们可以在它发生之前做好准备!

第一,存好六个月的紧急预备金

第二,拥有一张医药卡

还不知道什么是紧急预备金?😲

记得先来看看基本理财怎么做吧

延伸阅读:理财入门该怎么做?

或许你会问

如果政府医院的医药费你还负担得起,是否就不需要医药卡了呢?

首先,你是否有过去政府医院治疗或入院的经验?

如果有的话,你应该也知道很多时候你需要等了再等,又再等。

因为到现在负担不起医药卡和不知道医药卡重要性的人还是占多数,

所以政府医院是他们唯一的选择。

 

第二,

如果你已经知道你有不舒服或确定有病了,你是否想要早点接受治疗?

私人医院和政府医院最大的差别就是

钱(费用) 

服务的速度,

在政府医院如果你的病情不算紧急,

那么你的下一次预约的时间可能是2个月或半年后了。

如果你对其他医疗费用感到好奇,也可以到这里去查寻一下!

什么是医药卡?

现在才进入正题😂

医药卡是当你不幸患上某些疾病需要治疗和入院就医,

这些费用将会由保险公司为你承担。

 

医药卡有分2种:

单一医药卡/ 传统医药卡

投资连结医药卡

单一医药卡/ 传统医药卡

Traditional Medical Card

单一医药卡的功能就是仅有刚刚讲解的功能,

医药费将由保险公司承担,直到年限爆满。(Annual Limit)

什么是年限 (Annual Limit)?

这个年限就是你一年内可以跟保险公司索赔的最高金额,

这会直接影响你的保费。(当然越高,越贵)

通常建议拿RM1,000,000.00的Annual Limit

还有一个终身限额(Lifetime Limit)

有些保险公司还会设定这项限制,

就是说如果在你有生之年,

你向保险公司总共索赔到了指定的最高赔赏金(海贼王吗?😂),

你的保单就作废了。

现在No Lifetime Limit 已经很普遍了,所以尽量选无限制的(Unlimited)吧!

为何单一医药卡会涨价?

你应该常常听到“不早点买保险,老了越贵”

不完全对,也不完全错,

但是这可能跟医药卡没什么关系,

你20岁买的价格是每月RM80,

5年后涨RM10,

10年后再涨RM10,

为什么会涨价?

因为越老,发病入院的机率越高,

所以保费也会跟着提高。

单一医药卡适合谁买呢?

大学生

大学生的单一医药卡保费每月只需要RM70 ~ 90,

虽然目前还没有经济能力,不过可以从打工或者生活费省下来,

是没有问题的。

A 有说道:

尤其从外地过来就读的大学生

更应该懂得如何照顾自己和替自己办理一张医药卡

 

原因是身边的亲人都不在身边,

如果发生事故(如:突然觉得发烧得很严重,快晕过去了),

打电话向家人求救

家人特地从外地过来救你,可能还需要等几个小时。

 

不如自己找身边的朋友,把你载到医院拿着自己的医药卡,

办入院和处理一切事项后,才告知家人一声,找个时间才来探望你。

 

是你的话,你会如何选择?

刚出社会的打工族

刚出来讨生活,薪资不会很高,而且如果是自己离开家出来打拼的人

还需要承担昂贵的租金,经济压力比一般人大一些

不过,医药卡就是你出门在外最基础的保障,除了可以保护好你辛苦存下来的钱,也可以不让家人担心!

所以,我就找到了一个非常方便申请和便宜的医药卡 AXA E-Medic Card

非常适合大学生和刚出社会的你,因为知道你

没有太多的预算(通常建议买保险的预算可以抓在收入的10%)

喜欢快速和方便!

于是非常推荐你可以直接到线上申请,只需要花几分钟的时间就可以完成了

没买过医药卡的老人

其实到了老年,很多保险公司应该会拒保老年人了,

如果还来得及保晚年的医疗费用,

就选择单一医药卡就够了。

主要是因为这个时候保费可能会到RM800 ~ 1,000 了

(记得年纪越大,医药卡的保费越贵)

投资连结医药卡

Investment Link Insurance

在这里我一般会说,不要把保险当投资!

但是我这里又推荐投资连结医药卡,不是很矛盾吗?

我会推荐投资连结医药卡是因为它提供更全面的保障,

而且也可以个人化的符合需求。

 

所以里面不单单只有医药卡的功能,

也会有其他4个功能:

  1. Life
  2. TPD
  3. CI
  4. Waiver

为了让大家容易理解,直接画张图

投资连结医药卡

这里我会用一张RM250的保单,做例子(这些资料只可以当作参考)

投资连结医药卡,

最特别的部分就是它不像单一医药卡,过一段时间就会涨保费。

因为在投资账户里的钱会在未来帮你填补涨价的部分

投资连结医药卡里主要会分成2个部分:

  • 保险
  • 投资

你现在所交的保费会分成2份,一部分是保险的,另一部分是投资的。

在投资账户里的钱,保险公司就会帮你投资,然后这些钱就会慢慢的复利成长,

帮未来的你缴保单的一部分。

接下来,就一一解释投资连结医药卡保单的部分

Life/ TPD

人寿/ 永久残疾(Total permanent disability)

当你不幸身亡,或是因为患上某些疾病或意外导致终身残疾无法工作,

保险公司就会理赔RM100,000。

在这里刚好和Agent (A)聊到,RM100,000 会很多吗?

A 举例

你对办理身后事/白事的费用有多少理解?

我是完全没想过,所以一点也不知道,哈

 

A 讲到

火葬的基本开销是 40k – 50k

土葬的基本开销则是 70k – 100k (地点和风水有关)

打哉/做功德法事 8 – 9k(基本), 更大型的会到 20k

 

火葬的话,骨灰也需要一个位置,而这个骨灰位置也需要买的😓

价格大约在 8k – 10k

 

我惊讶的发现到原来从保险公司理赔的这些钱只够cover 我的身后事而已!

医药卡

这个跟单一医药卡一样,就不重复解释了。

(还没看就往上滑吧)

严重疾病 (CI)

Critical Illness (CI)

45种严重疾病,从今年开始不再是36种了,

其中可以记得最出名的三大杀手就好了,

心脏病、中风、癌症 (Cancer)

一旦发现就可以跟保险公司索赔RM50k

我觉得现在想买保险,真的非常方便

只需要在线上提供你的联络资讯,就有专员主动联系你了!

当然要在任何保险公司的官方网站,申请才安全啦

有兴趣,可以点击以下的图片参考看看哦!

Waiver (免供)

一旦你有发现CI或是TPD,

就可以免供接下来的所有保费。

A 有讲到,

如果你不幸患上了癌症,就算还能工作,

工作效率肯定会受到影响,

而且很大机率会丢了工作,失去主要收入。

 

这时免缴接下来的保费,会帮你降低固定开销,

让你有时间喘口气,好好安心治疗。

常见问题- FAQ

购买医药卡的年龄限制

所有年龄介于14天到70岁的人都可以购买医药卡

在准妈妈肚子里13周到35周的胎儿出生的30天后才可以购买医药卡

医药卡保证续保到100岁

有病历的人可不可以购买医药卡

主要看是什么样的疾病和它的严重程度,

通常会发生以下5种情况:

  1. 需要提交医疗报告 (Medical Report)
  2. 需要做健康检查 (Medical Check-up)
  3. 需要加保费 (Loading)
  4. 不保先前的病历(Exclusion)
  5. 拒保(Decline)

公司和个人医药卡的差别

公司医药卡:

  • 可以在医院/诊所使用
  • 保障低(小病)
  • 被公司辞退/辞职/退休的时候,公司医药卡会被取消

个人医药卡:

  • 只可以在医院使用
  • 诊所使用,仅限于意外类
  • 保障高(大病)
waiting period

医药卡的等待期

医药卡有120天的等待期(waiting period) ,

等待期之内发生的保险事故一概不保,除非是意外造成的。

 

如果2年之内使用医药卡,

保险公司有权利要求保客自己先支付医药费,

等调查人员确认不是先前的病历过后,保险公司才会理赔。

 

如果医药卡中途断保,就算保险公司允许保客继续供回,等待期也会重新计算。

特别举例:

如果我想升级医药卡,新的医药卡也要度过等待期吗?

其实新的医药卡一样需要计算120天的等待期,

但是你可以有2种做法:

同一间保险公司购买新的医药卡,

这样保险公司会允许你使用之前的医药卡在等待期中索赔。

 

如果跟不同保险公司购买新的医药卡,

那就没办法像刚刚同间保险公司那样了,

所以为了确保在等待期间还能拥有保障,

就需要继续供旧的医药卡4个月,也就是等待期过后才取消旧保单。

更详细的可以参考以下图片:

waiting period details

医药卡不保的疾病/事故/费用

  • 先天性疾病
  • 先前的病历
  • 精神疾病
  • 整容手术
  • 自残导致的事故
  • 犯法导致的事故
  • 暴乱导致的事故
  • 怀孕/生育导致的事故
  • 跟医疗不相关的费用(娱乐费用,保健品,女佣的床位等等)
  • 预防性检查和治疗的费用(健康检查,打疫苗针等等)

医药卡有没有保外国的医药费

有,主要分为以下2种情况:

  • 本地医生推荐去国外治疗
  • 在国外公干/旅行时遇到事故(逗留在国外的时间不可以连续超过90天)

保客必须自己先支付医药费,回国后才跟保险公司索赔

保险公司只会根据本地的医药费理赔:

比如说去国外,假设新加坡治疗的医药费时新币100千(大约马币400千)

但是同样的治疗,在本地只是马币250千

那么保险公司只会理赔马币250千

在什么情况之下可以使用医药卡

医药卡只可以在医院使用,主要分为以下2种情况:

需要住院

如果申请到住院保证书就不需要自己先支付医药费(cashless)

不需要住院

比如门诊,住院前后的治疗,日间护理程序,小手术,紧急意外治疗

需要自己先支付医药费,过后才跟保险公司索赔(pay & claim)

在某些情况下,医药卡可以用来索赔诊所的医药费,比如:

  • 住院前2个月,所有相关的诊所医药费
  • 意外受伤去诊所处理伤口的医药费
Hospital

入院手续

  1. 联系你的代理,
    让他/她了解你的情况后才去医院看医生确认是否需要入院

  2. 如果需要入院,你必须到医院的入院部门报到,
    医护人员会协助你向保险公司申请入院保证书(Admission GL),
    而你需要准备身份证和医药卡来核实身份

  3. 保险公司会进行审查,
    确认没有问题后就会发出入院保证书给医院,
    整个过程需要1-2个小时

  4. 如果你的医药卡有自付额条款(deductible),你必须先付这笔钱才可以入院

在什么情况之下入院保证书会不批

主要是因为以下2种情况:

  • 涉及先前的病历
  • 医药卡还在等待期之内

有的时候,入院保证书不批并不代表保险公司不保,

只是需要自己先支付医药费,过后才跟保险公司索赔,

比如以下3种情况:

  • 在2年内使用医药卡
  • 不在指定的医院治疗(non-panel hospital)
  • 在国外治疗

出院手续

  1. 在你出院之前,
    医护人员会帮你准备然后提交出院保证书(Discharge GL) 给保险公司,
    里面会详细列出所有费用。

  2. 保险公司会进行审查,确认哪些费用由保险公司支付,
    哪些费用则由你支付,
    审查过程需要1~2小时

  3. 当你支付了有你负责的医药费过后,就可以离开医院了!

为什么保证书批了,保客还需要支付部分的医药费

主要是因为以下3种情况:

  • 医药费超过医药卡的限额 (年限)

  • 医药卡的自付条款
    • 自付额(deductible)
    • 共同保险(co-insurance)

  • 医药费包括一些跟医疗不相关的费用,
    比如娱乐费用,保健品,女佣的床位等等

如何交保费,多久交一次保费

如何交保费

自动转账:

  • 信用卡(credit card)
  • 转账卡(debit card)

 

手动转账:

  • 现金付款(cash payment)
  • 网上银行转账(online bank transfer)

个人建议可以自动化交保费,这样可以更方便和避免忘了交保费而断保。

多久交一次保费

1年1次 (annually)

6个月1次 (semi-annually)

3个月1次 (quarterly)

1个月1次 (monthly)

感谢Agent A提供的资讯

终于可以来揭晓Agent A 的身份啦!

关于Agent A的背景和故事

嘿嘿,我们的Agent A 就是 Seng Hau 啦,谢谢他传授我这么多保险的知识。

所以相信弦外知音的读者找他问保险的问题,都会好好地服务你的。

联络号码: Seng Hau (016-9745560)

 

找保险代理最怕找到那些可能1、2年就不见人的,

所以在找他之前,我们来看看他的故事背景。

小时候生活很困苦,因为父亲实在欠人太多钱,

母亲被迫去“跳飞机”,在外地当外劳。

从小就喜欢音乐的他,并没有办法学习音乐,因为被很现实的东西阻扰,那就是“钱”

直到上了中学,才有机会接触到华乐,学习他最喜欢的音乐。

虽然如此,但是六年来的华乐生涯里,他并没有办法让自己拥有属于自己的乐器(二胡),

虽然当上了首席的位置,没能拥有自己的乐器一直是他的遗憾。

也因为有了这些成长经历,出使他从高一/二开始就打工赚钱,

大学时期总共打过20~30个Part Time Job,最高月薪可以达到RM3000,

甚至可以比一般上班族的薪资更高。

毕业后,发誓要成为家中的主要支柱,让母亲安心退休!

为什么会来做保险?

其实他是精算系(Actuarial Science)毕业的,也就是计算保险产品的人,

所以本身对保险就很熟悉。

他本身就是个外向的人,喜欢和人交流,而且他也知道保险是一个可以帮助到人的东西。

真心想要推广和让客户找到最适合自己的保单。

有任何问题,可以联络他Seng Hau (016-9745560)

我跟他也有录制了一集专访,想听他的真实故事的,可以点击下方来听哦!

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by 一弦-弦外知音

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5 comments

Kelvin Foo October 23, 2020 - 9:02 am

真的別以為自己年輕就不會換上大病,當事情發生的時候想要後悔也來不及了,隨著每年物價水平的提升,醫藥費也在不斷的增長,未來醫藥費也只會越來越貴
非常認同版主所說的,買一份醫藥卡真的很重要,這也是其中一種保障
希望這篇文章能給更多的年輕人看到,謝謝版主的分享!

Reply
一弦 October 24, 2020 - 8:23 am

希望年轻人可以建立起最基本的财务保障,不然可能就会后悔莫及。

Reply
October 24, 2020 - 12:27 am

保險的觀念真的是人人都要有,不要妄想自己不會是那一個!愈有逃避的心態就愈可能中獎,既然你都是要買好保險的,何不愈早開始愈好?

Reply
一弦 October 24, 2020 - 8:31 am

越早准备,不就更安心吗
你说是不是?

Reply
鹿痴 October 27, 2020 - 4:23 am

真的要先買好醫療在做其他投資,因為永遠不知道意外什麼時候會發生,一不小心發生可能就會經濟困難!

Reply

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