理财新手指南(保险)

by 一弦
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保险真的是让人又爱又恨的话题,很想要了解它,但是每一种保险又有那么多复杂又难懂的条件。真的让人很想离开(喂~~)

 

你会到这里就代表你勇气可嘉,想在真正购买你第一张保单之前,了解和做理财上的规划。

 

你会想要知道:

要拿出多少钱买保险?

哪些保险比较重要?

在购买保险之前,需要多问、多注意、多检查的事

保险的预算应该放多少才足够呢?

相信很多人一开始都会有这个疑问,怎么样才是适合自己,且不会过度让自己的生活变得很难过。

这里很值得参考的方法就是

年收入的10%

除了容易计算,也符合一些薪水不固定的人用年收入的方式去计算一年的保险预算。

 

而且每个保险都有不同的供期(每月,每季,每年),全部以年计算也比较方便。

 

需要注意的是这预算不会影响你的基本开销,如果需要你每天省吃俭用去买保险的话,这样就失去了买保险的本意。(保障你的未来,你需要先顾好现在,才能保障更好的未来)

基本开销当然不包过你买的任何奢侈品,和享受当下的借口,只要你省下购买奢侈品的钱绝对足够你买保险

知识点普及:

保费——买保险要花的钱

保额——保险公司赔的钱

投保人——花钱买保险的人(可以给自己买,也可以给别人买)

被保险人——得到保险公司赔款的那个人(除非死亡,是受益人得到赔款)

保险人——保险公司

受益人——被保险人去世后,继承赔款的那个人(父母、子女、配偶)

举例:我花钱给母亲买保险,投保人是我,被保险人是我母亲,受益人是我母亲的第一顺位继承人(父母、子女、配偶)

哪些保险比较重要?

购买的顺序排列很重要,也因为我们的预算有限,所以选择购买重要指数高的(优先)

重要指数
5/5

意外无处不在,而且真的没有办法预防😅

只要是活着,意外险不能断,一定要包含意外伤残、意外医疗、交通工具意外、猝死保障

医药卡 Medical Card(必买)

重要指数
5/5

如同意外,你真的没办法保证自己哪天身体亮红灯

而且拥有医药卡所带来的方便和财务保障程度,真的是可以救你一命!

一定要包含自费药、进口药,这个很重要。至于其它什么特需病房、医院直付、赴日就诊、质子重离子等,属于锦上添花的服务,看你是否需要。

更多可以参考这篇:

https://zhongruanfun.com/medical-card/

重疾险 Critical Illness Insurance(可买可不买)

重要指数
3/5

我不能说你完全不需要,一切还得回到你的预算,不过相对来说比起前面2个,你是可以选择买或不买的。

再来试想想,你是否是家庭的经济支柱

重疾险存在的意义,说白了就是针对那些赚钱养家有房贷的家庭经济支柱,当他不幸得了重疾,工作也没了收入也没了,可是房贷还要付,家庭日常开销还要维持,可是人又没死,寿险又不赔,怎么办?

重疾险给你一笔钱,帮你度过没有收入的这段日子,属于雪中送炭救急钱,仅此而已。

如果你已经退休了,有固定的退休工资,不会因为生病而减少收入来源,同时又有百万医疗险,那么这个时候,重疾险就不是刚需了,就算没买重疾险,你照样有钱治病,照样能活下去。

不过,老实说也帮助了不少人度过艰难的时段,最近看到影片拍得蛮好的!

现在买保险也方便许多,一切线上搞定!

想了解的话,可以点一下按钮或者图片

想让重疾险赔你钱,你要符合以下条件:

a、你的病要符合条款要求

b、你的病的严重程度要符合条款要求

c、你的手术治疗方案,要符合条款的要求

d、你患病的时间,要符合条款要求

一句话总结:你必须得了条款上列出的病,并且这个病,像条款中要求的那样严重,必须按照条款上的要求去治疗,才有可能拿到钱,这就是它的局限性。

所以我本人对重疾险的评价就是:重疾险是保险公司“贩卖焦虑”的一个工具,不算是“硬刚需”。你买了它,只是锦上添花而已,要不要买,看你需求和预算,仅此而已。

买保险,要按照实际需求去搭配,够用就行,而不是越多越好,除非你是土豪。

寿险 Life Insurance(可买可不买)

重要指数
3/5

不是所有人都必须买寿险,这个要清楚,它和重疾险一样,不是“硬刚需”,属于锦上添花的产品。一般比较适合债务多多的人士,也可以用它进行资产传承和避税,要不要买,看你需求和预算,仅此而已。

一句话总结:全残或死亡才能拿到钱,这钱基本上是给家人的,用来抵债,用来善后,用来资产传承。如果你收支平衡,无负债无贷款,可以不买。

通常来讲,在无负债的情况下,被保险人死后,寿险的赔款会给到第一顺位继承人(父母、子女、配偶),也可以指定给任何一个人。配偶拿到钱后通常会选择改嫁再婚,未成年子女通常是拿不到寿险赔款,由监护人代领,至于监护人会不会把这笔钱用在孩子身上,这完全看监护人与死者的感情基础以及监护人的“良心”。父母拿到这笔钱用于养老看病,但是失去子女之痛,金钱难以弥补。

a、有负债,负债到60岁基本可以还清,建议买定期寿险,买到60岁。

b、有负债,金额比较大,估计一辈子还不清,建议买终身寿险,

c、无负债,与子女、配偶、父母的关系都不错,预算也比较充足,可以买(定期或终身随便你),相当于死后给家人一笔钱办后事买墓地,留个念。

购买寿险时,请事先确定好继承份额比例,务必做到合情、合理,避免不必要的纷争。

重要指数
1/5

这类的保险,相当于你把钱借给保险公司,N年后,保险公司把钱还给你,或者给你点小分红

主要推荐给想要强迫自己存一笔钱的人,但是对于想要继续深入学习投资理财的人,不建议购买因为你有更多更值得投资这一笔钱的选择和地方。

所有的长期险,都有理财的功能,相当于借钱给保险公司,无非是借多借少的区别,所以保费贵,羊毛出在羊身上。

所有的一年期保险,都只有纯保障功能,无理财功能,所以便宜,但是保险公司赚不到钱,弄不好还赔钱。

 

一切都是数字的游戏,保险公司也不会做任何亏本生意,不然需要精算师算的那么精准干嘛?

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by 一弦-弦外知音

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11 comments

May April 29, 2021 - 4:15 pm

大部分人喜歡投資,卻常常忽略了保險其實也很重要
如果說投資是一種對金錢的進攻,保險就是防守、護城河的角色。

版主列了許多險種的重點,讓讀者可以一目了然知道利與弊,感謝統整!

Reply
一弦 April 29, 2021 - 10:01 pm

不客气哦,保险就是在保障我们的资产,不被突如其来的意外带走!

Reply
GTing April 29, 2021 - 11:16 pm

認同作者以上所說的,賺錢固然重要,但對自己的健康與意外還是買份保險比較好,照顧到自己也不會麻煩到家人。

Reply
一弦 April 30, 2021 - 1:00 pm

能照顾好自己是对身边爱你的人,基本的责任!

Reply
小q April 30, 2021 - 11:45 pm

謝謝版主的整理~~很適合社會新鮮人閱讀~~為自己保醫療險與意外險最為基本~~

Reply
一弦 May 3, 2021 - 9:21 am

对呀,很多新手常常忽略了保险的重要性

Reply
Zihan Chen May 1, 2021 - 10:37 am

在投資前真的要好好規劃一下保險,可以不用買太多,基本的先顧好

Reply
一弦 May 3, 2021 - 9:22 am

真的,够用就好!

Reply
Annie May 1, 2021 - 12:41 pm

保險規劃就像先打好穩固的地基一樣,基本的先顧好,再開始投資行為對你的生活更有保障!

Reply
一弦 May 3, 2021 - 9:23 am

是财务管理很重要的一环

Reply
Wesley May 4, 2021 - 9:41 pm

認同你的觀點!但我可能更激烈一點,我認為儲蓄險以及還本型、投資型保單都是坑人的玩意。
除非你今天是大戶節稅用途、資產配置用途,
或是你完全存不了任何的錢才適用。

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