定期存款可以说是世代相传的理财工具，也是大家眼中最安全的投资工具
但仍然有很多人不知道怎么完整的运用好这个理财工具
宁愿把大量的现金放在银行活存里放着不动，来获取自己在财务上的安全感，却失去了原本可以赚取利息的机会，如果你知道短时间内不会用到这一笔大资金（不大也可以），其实换到另一个户口就可以在低风险的情况下，带来一些被动收入和增值。
如果你想要知道如何运用好这项工具，就必须先来了解它到底是什么？
这篇文章将为你详细介绍定期存款知识，如什么是定期存款，利率利息，存款方式，怎么算，怎么存，如何定存最划算，以及大家常见的问题。
你准备好了吗？我们继续看下去咯！
定期存款（Fixed Deposit, FD）是一个零风险的投资项目。用户只需把特定数额的存款存入定期存款户口内，在特定期限后，用户会获得特定数额的利息。
虽然定期存款比较低息，一笔五至六位数的现钱被绑死几个月、一年甚至更长时间，有事要应急亦未能即时提款。不过以投资工具来说，定存风险确实较低，即使银行倒闭，在存保计划保障下，可从PIDM获保障高达RM250,000的补偿！
定期存款马来西亚
目前马来西亚定期存款率
定期存款率（%） | 1个月 | 3个月 | 6个月 | 12个月 |
Affin Bank | 1.50 | 1.55 | 1.70 | 1.85 |
Alliance Bank | 1.50 | 1.70 | 1.80 | 1.85 |
Ambank | 1.60 | 1.65 | 1.70 | 1.55 |
Bank of China | 1.65 | 1.75 | 1.80 | 1.90 |
Bank Rakyat | 1.75 | 1.85 | 2.00 | 2.20 |
BSN Term Deposit | 1.75 | 1.80 | 1.85 | 2.20 |
CIMB | 1.50 | 1.70 | 1.80 | 1.85 |
Hong Leong Bank | 1.50 | 1.55 | 1.60 | 1.60 |
HSBC | 1.40 | 1.55 | 1.60 | 1.65 |
Maybank | 1.50 | 1.70 | 1.80 | 1.85 |
OCBC | 1.35 | 1.45 | 1.60 | 1.75 |
Public Bank | 1.50 | 1.70 | 1.80 | 1.85 |
RHB | 1.50 | 1.70 | 1.80 | 1.85 |
Standard Chartered | 1.40 | 1.50 | 1.60 | 1.60 |
UOB | 1.45 | 1.55 | 1.65 | 1.75 |
（更新于2022年2月）仅作为参考用途，有兴趣者请到各自银行的官网查询最新资讯。
***Bank Rakyat 和Bank Simpanan Nasional 不受PIDM保护。马来西亚存款保险机构（PIDM）管理国内的存款和保险制度，万一成员机构倒闭，PIDM将保障我们取回存款，保障额高达RM250,000。
定期存款利息怎么算？
银行标示的定期存款利率是年利率（per annum, pa），如1.95% pa，意思是一年锁定期限（term of deposit）的利息。
在计算利息方面，定期存款是以天数计算，但在满期后（maturity date）才一次性发放给你。比如存放的期限为1个月，计算天数会是30天或31天，视乎该月份而定。
例如：
存一笔RM10,000的定期存款，期限1个月，利率是1.5%。
利息:
本金x 利率x (总存款天数/ 一年天数)
= RM10,000 x 1.5% x (30天/ 365天*闰年为366天)
= RM12.33
从这个例子你可以看到为何我们所计算的利息和银行计算的利息会有所不同。
定期存款存放期限
你在存放定期存款时就需决定要存放的期限，
例如：
1个月、3个月、6个月或12个月。
定期存款会在存放期限结束后派发利息给存款者，也有一些定期存款是会每个月派发利息给存款者。
一般的存款期限有1个月至12个月、15个月、24个月、36个月、48个月和60个月。存放越久的定期存款，可获得的利率也越高。
定期存款利息派发方式
在选择定期存款的时候，你可以2种选择。
- 当存款期限到达时，你可以选择把利息再投资进资本中存款（Credit to Principal）。
- 你可以选择提取利息出来使用，而原本的资本再进行投资（Credit to Account）。
例子：
把10000存入1.5%的定期存款1个月。当一个月到达后，你将得到大约12令吉的利息。当你选择Credit to Principal时，一个月后12令吉利息将自动添加原本的10000令吉，成为10012令吉，再进行投资。
不过当你选择Credit to Account时，你的12令吉将存入你的普通银行户口，而原本的10000令吉还是一样继续投资。
提早提出可能失去利息或被扣除利息
定期存款的意思，就是把钱存放在银行指定的期限内不可以提出来。
若用户想在期限之前提出来，一般将失去利息，或者利息被减半。不过所幸的是，一般提早提出来不会遭到罚款，最多也只是失去利息罢了。
小提示：很多人会怕定存解约，就选择活存，其实这是错误观念。
时常有一个误解是认为定存解约会有损失，实际上不会，只是利息比较少，但不管定存解约利息再怎么少，都依然远高于活存利息。
活存只要保留小额零用金就好，大部分的资金可以分小额多笔绑定存，需要时解约其中几笔就好，这样就能将利息最大化。
储蓄（活存）和定期存款（定存）户口之间的差别
储蓄户口（Saving Account）或者叫作“活存”，这个户口给与立即动用现金的特性，而定期存款账户则没有。所以，银行会赋予活存较少的利息。
定存则是一种让客户可以存入一笔资金的投资项目，通常是RM1,000 起跳，需存入一个特定的时段。
既然，你同意将资金存入银行一段时间，还有为了避免你把这笔资金取出，银行会给你一个非常好的利息利率。
这里我总结了活存和定存的主要差别：
-- | 定存 | 活存 |
申请理由 | 为了在大资金上赚取利息 | 作为收入储蓄和无现金消费 |
利率 | 较高利率 | 较低利率 |
存放时间 | 固定期限 本金和利息会在到期后支付 | 永续 随时可以关闭账户 |
最少金额 | 需要较高的储蓄金，至少要RM1,000 or RM5,000 | 所需金额只需RM20 就可以开户了 |
存放次数 | 金额只可以存放一次 | 没有局限存放次数 |
取出现金 | 不鼓励 因为会被停户和失去利息收入 | 随时可以出金，但会局限于出金限制 |
适合做定期存款的人士
定期存款的利率比储蓄户口高，一向是「稳阵收息」之选，若投资者手头上有一笔资金，预计自己在未来一段时间内都无需使用这笔钱，而又希望赚取额外回报，便适合用来做定存，赚取被动收入。
其实，定期存款也是非常适合当作紧急预备金存放的地方！
想知道存钱的各种方法可以来看这篇文章:
定期存款的风险
由于定期存款会将资金「锁死」一段时间，若经常需要资金周转的人士便不适合做定期存款，因若提早提取存款的话，除了不可获得利息，还可能要支付手续费和罚款给银行。
开定存须提交的文件
客户类型 | 开户须提交的文件 |
马来西亚公民或永久居民 | 须持有效身份证件，即身份证和其他支持文件如驾照等开立定期存款账户。 |
非居民 | 须持有效工作准证或学生准证或马来西亚第二家园有关文件和护照开立定期存款账户。 |
获得高息秘诀：等待促销时期
目前在国家银行宣布降息后，存放1个月的定期存款一般利率是1.5%，所以若想要获得比较高的利息，最好还是等待银行推出定期存款促销优惠时，才来存放。
银行定期优惠促销看这里！
什么是定期储蓄存款？
本以为定期存款跟定期储蓄存款是一样的，其实有点不同。国外的模式通常会是银行制作的理财产品，但是在马来西亚的话，想要找到相近的就是保险业里的储蓄险Saving Plan了。
而马来西亚银行没有推出这样的产品，所以知道定期储蓄存款的人很少。
这里就简单的提出定期储蓄存款的其中一种：零存整付
零存整付定义：每个月皆固定存入一定金额之本金，然后将本月之本金加利息滚入下一个月之本金，因此第二个月之本金应包括第一个月原来的本金及利息，再加上第二个月新存入之本金，余依此类推，而于到期后连同加计之复利利息一并提领。
快速重点整理：如何定存最划算？
- 定期存款简称定存，就是约定把钱存放在银行一段时间，这段时间不能动用这笔钱，但是期限到了之后你就可把本金+利息领回。
- 定存前一定要先了解存钱的小技巧，才能增进定存效率，像是活存改定存、1年期以上存定期储蓄存款、单笔金额大建议拆单分批存、运用银行优惠利率活动来定存…等，都是要注意的技巧。
- 定存如果提前解约要注意，利率降低、利息被银行打5折。解约只是减少利息，不会倒扣本金。定存即使解约，利息依然远高于活存。
除了定期存款还有什么理财工具？
FAQ 常见问题
在把资本存入定期存款前，你必须要了解该银行所提供的定期存款是否为自动更新。自动更新（Auto Renew）的意思是当存款的期限到达后，银行将自动把你的存款再拿去投资，而无需经过你的允许。这里鼓励大家选择自动更新的定期存款，因为当你没有时间到银行更新时，银行将会自动帮你更新，而无需你亲自跑一趟。
目前网络非常普遍，很多银行都有推出本身的网络银行网站，如Maybank的叫做Maybank2U，CIMB的叫做CimbClicks，Hong Leong Bank的叫做Hong Leong Connect等等。如果你有开设银行的网络银行，那么你将可以透过网络进行定期存款存放，而无需亲自到银行。
存本取息的解约，实际上还是利息打5折，而不是本金受损。
其实是否会失去所有利息，还是打半折，会需要看一下存放期限和银行给定期定存的条款，但主要以存放期限来辨别
存放1-3个月的定存
这类的定存提早出金会遭到失去所有利息的风险。
即使你决定在到期期限的前一天取出小金额，也将得不到已经计算好的利息。
存放多于3个月的定存
定存存放多过3个月以上就会有几种情况，你可能会失去你的利息。
在多数的情况中，你如果选择在定存的前三个月解约或者取出部分资金，你就会失去所有这段时间计算的利息收入。
如果你选择在三个月后才决定取出，你至少还可以赚取50%的利息。
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by 一弦-弦外知音
