你知道投资是为了什么吗？
如果有人问你，你什么时候才会停下来？你要赚多少钱才算足够？
你能够立刻回答出来吗？
如果你回答不出来，你就需要好好来听一下这一集的内容了😆
投资真的不可以没有一个明确的目标，我知道你可能会说赚越多越好
但是没有一个明确的财务目标和数字，我们就像是永无止尽的追着钱跑，到底什么时候该停下来，我们也不知道，甚至忽略了陪伴身边的人。或者没有想过什么才是自己真正想做的事
其实也有不少人在股市中输了身家才惊觉到自己不知道在追求些什么，到头来可能又是一场空
所以避免你走向同样的结局，就要明确的知道你赚钱的目的和投资的目的。
今天邀请了一位理财投资也有十几年经验的老林，来分享他在这一路上领悟到的一些事，介绍FIRE到底是什么？还有为什么投资要有目标？
这一集干货很多，有些也会需要你一起实作和计算，所以你也可以一起动手做一做和参考。
那么我们就来邀请今天的来宾 – 老林
如果你还没收听，除了可以在上方直接按下收听
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来宾资讯🧵
马劳的财务自由提早退休之路 – 老林
网站：
https://malaysianroadtofire.wordpress.com/
IG:
https://www.instagram.com/my.road.to.fire/
FB 专页:
读书时期父母就灌输储蓄概念，可是家境不是很好，很多时候小小的存款都会用来度过经济难关。
刚出新加坡工作时就已经会用EXCEL来做开销预算，可是一开始薪金不高主要是存钱进定存，2年后就存够了钱就买房子买车结婚，所以一直处于存钱花掉存钱又花掉的循环。
直到2015年，终于存到一笔可以投资的资金，才开始认真投资买入股票，当时对老林很大影响的一位股息投资者是水星熊，可是身为股市新手的心态很不坚定，也被坑了不少钱。
后来就是卡债事件，还了2-3年债后来到2020年COVID困在新加坡才接触到FIRE，直到自己的财务自由目标是什么，从而清楚知道什么投资风险和回报才适合自己。
什么时候开始投资？为什么会想开始呢？
其实毕业后在星加坡工作时就开始主动学习所有可以增加收入的方法，因为从小家境不好穷怕了
2015年存到了第一笔可投资的资金，才开始买入马来西亚股票和基金。不过当时亏了不少
2020年因为疫情困在新加坡这段时间里才更认真学习价值投资的基本面分析，再设定了比较保守的投资组合。
而且时机很对，遇上老虎证券和富途这些股票投资App的兴起又有开户送免费股的优惠，就在这样的机缘巧合下开启新加坡和美国股市投资。
之前不舍得是因为费用太高
你是怎么认识到FIRE？什么是FIRE？
在疫情中大家都担心饭碗不保积极寻找新的收入，老林也一样在Google和Youtube上不断寻找有关投资理财的信息。
有一天就看到Youtube推荐一个叫Playing with FIRE的纪录片，里面有许多FIRE族分享他们的FIRE历程，看着看着就对FIRE这个概念越来越认同，也觉得自己也能做得到。
FIRE其实是Financial Independence Retire Early的缩写，意思是财务独立，提早退休。
FIRE运动起源于美国，初衷是要提倡人们不要一味追求财物，应该简单朴实生活珍惜身边的人与时间。
它的核心理念就是利用主动收入赚下的钱，通过降低物质享受过上极简生活，提高储蓄率在最短时间存下25倍的年度开销金额用来投资，创造被动收入，然后每年在这笔被动收入提取4%来支付退休生活。
的确有人用这个方法在40岁或更早达到财务自由，不用工作靠着被动收入退休或后顾之忧做起自己有兴趣的事业。
FIRE除了教会我4%法则，更重要的是教会我生活中看似很重要的东西其实都是消费注意不断给人们洗脑的后果，用断舍离法看穿这些消费陷阱后才知道快乐幸福的生活不需要很多物质上的享受。
什么是4%法则？
4%法则其实是一套用来估计退休人士应该每年从退休金里提取多少钱的理论，这个法则建议退休人士每年可以从退休金里拿出4%来支付生活费，
其余的退休金就继续用来取得投资报酬，这样他们的退休金就可以取之不尽。
虽然这理论受到很多投资专家质疑到底能不能还适用于现代
可是这套理论还是启发了很多FIRE族从4%法则后续发展出一套计算达到FIRE目标金额的方法。
但是要注意下面这些条件才能行得通：
1.退休后直到死那天你的生活费不能超过设定好的数目。
2.‘FIRE资金’每年取得的投资回酬率一定要比4%+通膨%更高。
4%法则存在的风险
这4%法则之所以受到现代的投资专家质疑是因为它没有把以下这些风险考虑在其中：
1.突发事件
突然病倒需要一比医药费，或者火灾把房屋烧毁必须购买新房子。‘FIRE资金’大幅减少从而减少往后投资回报，最终你的FIRE资金比你的生命更早结束。
2.低估退休后的生活费
当你预算退休后的生活费时其实你就已经把你下半辈子的生活方式限制了，当你限制自己只能过最节俭的生活时，你的目标‘FIRE资金’会很少很容易达到，但是也意味着你需要在人生最后的30-40年里每天过着一样节俭的生活，任何提升生活品质或物质享受都会威胁到FIRE的可持续性。
3.投资回报
必须投资在风险较高的股票市场或ETF才可以达到所需回酬，但是高风险投资随时会烧掉你的FIRE资金，减低了4%法则的可行性。
那要如何运用4%法则同时消除或控制以上风险呢？
我们尤其是马来西亚人可以采取以下步骤来辅助4%法则：
1.合理预算生活费
很多人为了快一点‘达到’FIRE，会在预算每年生活费时刻意减到最低，需要极度自律极度节俭不能多花半分钱的情况下才足够存活，然而这是不实际的。
在预算生活费时应该根据自身的实际生活状况，你在FIRE后的理想生活需要的社交，旅行，兴趣等等的花费都必须算入你的生活费，
2.半退休
其实国外有一种叫Barista FIRE的方式，就是当你存不够25倍年生活费或投资回报不达标时，你还是可以辞退现有的工作，只不过你需要找一份你喜欢但薪金可能比较低的工作来维持一部分的生活费。
这种半退休状态下你不必在金钱压力下工作，又可以持续让你的FIRE资金有更多时间增长，可说是一举两得。
3.保险
至于应对突发状况最有效的还是购买保险，这样你的FIRE生活就不会被突如其来的病痛或意外影响，保险赔偿会解决全部或大部分的风险，让你无后顾之忧。
要注意的是不要买超出你能力的保险，每一份保单都要看清楚细节。
4.公积金
马来西亚和新加坡的朋友很幸运都会有公积金，公积金原意是保障退休后的生活费，当你有了‘FIRE资金’的投资收入来应付退休后的生活费，
你的公积金就可以继续存在公积金户口赚取利息，建立起你的第二道防线，如果将来有什么突发事件或投资失利时，就可以动用公积金来应急，保障你的FIRE生活。
你觉得知道FIRE之后，你的投资策略发生什么改变？FIRE带来的好处是什么？
FIRE教会我一个很重要的4%法则，可是更重要的是它还打开了我的眼界，教会我计划自己想要而且可以达成的理想退休生活方式。
当有了清晰的退休目标后，心里就好像有了一把尺，能够清楚知道什么回报风险比例才适合自己。
看到别人买爆发股赚几倍也不会觉得自己错过了什么，因为我知道只要能安全达到退休目标，慢一点也无所谓。
FIRE给了我多一个选择，生后不再是只能有一条路
总结
FIRE运动真的给了人一种想法就是认真思考未来的生活，只有面对未来才能展开下一步！
我也认为理财或者是投资新手都非常适合先从FIRE起步，因为比起其他的投资工具，按照FIRE的投资方法会相对的比较安全许多。
如果你觉得学得不够，再来进阶到价值投资。
你可以参考一下在音频里介绍的Yale Chen 的FIRE 课程
我也有为这个课程写了评价文，可以参考一下！
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by 一弦-弦外知音
3 comments
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